按天配资交易今明两年，手里有存款的普通人要注意了，以后可能要面临2大难题

按天配资交易来源：摩根证券网站：爱配资日期：2026-06-05 19:23:22 查看：98

上周陪我妈去银行存3年期定期按天配资交易，看着电子屏上的利率牌，她站在原地愣了半天，嘴里念叨着：“怎么又降了？这利息也太少了。”还记得2023年的时候，3年期定期存款还有3.3%的利率，10万块钱存进去，三年能拿9900块利息，差不多能换一台不错的冰箱。可现在呢？国有六大行的3年期定存才1.3%，股份制银行最高也只有1.5%。同样10万块存3年，国有银行利息才3900块，股份制银行也只有4500块，比以前足足少了5400块，相当于一个普通上班族半个月的工资，就这么凭空没了。

更让人担心的是，业内人士早就说了，未来国内存款市场将长期处于低利率周期，利率还可能继续往下走。在这样的大环境下，手里有存款的普通人，日子越来越不好过了。有银行的朋友特意提醒我：今明两年，所有储户都要做好准备，我们即将面临两个非常现实的难题，躲都躲不掉。

01 利率彻底进入“1时代”！存10万一年利息才1300块

先给大家算一笔最直观的账，看看现在存钱有多不划算。如果你有10万块钱，存在国有银行，3年期定期利率1.3%，一年的利息只有1300块，平均到每个月才108块钱，连一顿火锅都吃不起。就算存在利率高一点的股份制银行，一年利息也只有1500块，每个月125块，也就够买两箱牛奶。

要是在2023年，同样10万块钱，一年利息有3300块，每个月275块，足够覆盖一个人的水电费和通讯费了。短短三年时间，利息直接少了一大半，存钱的收益越来越低，几乎可以忽略不计。

我妈算了这笔账之后，特别发愁。她一辈子省吃俭用，攒了20万养老钱，本来想着存银行吃利息，每个月能有几百块钱的零花钱，不用跟子女要钱。可现在20万存3年，一年利息才2600块，每个月才200多块钱，根本不够花。

她问我：“那我这钱不存银行，放哪里啊？放家里怕被偷，投资又怕亏，这可怎么办？”其实不止我妈，现在很多普通人都面临着同样的困境。以前大家有钱了，第一反应就是存银行，觉得存银行最安全，还能赚点利息。可现在，存银行不仅赚不到钱，甚至还在变相亏钱。

02 第一个难题：存款购买力悄悄下降，钱越存越不值钱

第一个最让人头疼的难题，就是存款的购买力在悄悄下降，我们存在银行里的钱，正在不知不觉中缩水。不知道大家有没有发现，最近这几年，物价一直在悄悄上涨。以前100块钱去超市，能买一大袋东西，现在100块钱花出去，根本买不了什么。食用油从50块钱一桶涨到了80多块，一提卫生纸从20块涨到了30多块，汽油从6块多一升涨到了8块多，就连平时吃的蔬菜、水果、猪肉，价格也比以前贵了不少。

生活成本在不断上升，可银行的存款利率却在不断下跌。现在的存款利率，根本跑不赢通货膨胀。也就是说，你把钱存在银行，虽然账面数字在增加，但实际购买力却在下降。举个例子：你今天存10万块钱在银行，3年后能拿到103900块。可3年后的103900块，可能只能买到现在9万多块钱的东西。相当于你存了3年钱，不仅没赚到利息，反而亏了几千块。

很多老人一辈子省吃俭用，把钱存在银行，想着留着养老。可他们不知道，自己辛辛苦苦攒的钱，正在被通货膨胀一点点吞噬。等十几年后拿出来的时候，可能已经不值钱了。这才是最扎心的现实。

03 第二个难题：钱“生钱”越来越难，投什么都容易亏

既然存银行不划算，那把钱拿出来投资行不行？答案是：更难。现在的投资市场，简直就是普通人的屠宰场，钱生钱的难度越来越大，一不小心就会血本无归。先说股票。官方数据显示，2026年A股散户的盈利比例只有18.9%，也就是说，每10个股民里，有8个都是亏钱的。很多人抱着赚大钱的心态进入股市，结果不仅没赚到钱，反而把本金亏了一大半。我有个同事，去年拿了10万块钱炒股，不到一年就亏了6万，现在连账户都不敢打开了。

再说基金。以前大家都说，买基金比买股票安全，有专业的基金经理帮你理财。可现在，基金经理的神话早就破灭了。2025年，多数基民都面临着20%到30%的亏损，有的甚至亏了一半以上。我另一个同事，2024年买了一只明星基金，投了20万，现在只剩下12万，亏了8万。他说：“再也不相信什么专家理财了，还不如存银行呢，至少本金不会亏。”

还有银行理财产品。以前大家都觉得银行理财是保本保息的，可现在早就打破刚兑了。也就是说，银行理财也会亏钱，而且亏了的话，所有损失都要自己承担。去年就有很多银行理财产品出现了亏损，有的甚至亏了10%以上，很多储户都踩了坑。现在的普通人，真的是进退两难。把钱存在银行，利息太低，跑不赢通胀，钱越存越不值钱；把钱拿出来投资股票、基金、理财，又要面临亏本的风险，很可能辛辛苦苦攒的钱，一下子就没了。钱生钱，成了一件越来越难的事。

04 普通人该怎么办？分两种情况，怎样做最稳妥

面对这两大难题，我们普通人难道就只能坐以待毙吗？当然不是。虽然现在的大环境不好，但只要我们找对方法，还是能守住自己的钱袋子，尽量减少损失。下面我就根据不同人的风险承受能力，给大家两个最实用的建议。

第一，如果你是厌恶风险的人：优先保证本金安全

如果你承受不了任何亏损，晚上睡不着觉的那种，那就不要碰任何高风险的投资，老老实实把钱存在银行就好。但存银行也是有技巧的，选对了，能多赚不少利息。

其一，优先选择股份制银行。国有银行虽然最安全，但利率最低；中小银行虽然利率高，但风险也大。股份制银行介于两者之间，利率比国有银行高，安全性比中小银行好，是最适合普通人的选择。

其二，尽量存3年期定期存款。现在的利率是一年比一年低，未来还可能继续降。如果你有一笔钱长期不用，那就直接存3年期定期，这样可以锁定当前的利率，避免未来利率继续下跌带来的损失。

其三，如果你的存款超过20万，可以选择购买大额存单。大额存单的利率比普通定期存款高一点，而且还有一个非常实用的功能：可转让。如果你中途急需用钱，可以把大额存单转让给别人，不用提前支取损失利息，比普通定期存款灵活很多。

第二，如果你能承受一定风险：多元化配置，分散风险

如果你能承受一点风险，想要获得比存款更高一点的收益，那可以选择多元化的资产配置，不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里。举个例子，如果你有80万存款，可以这样分配：

拿出40万，也就是一半的钱，购买大额存单、国债这些无风险的产品，保证本金安全，获得稳定的收益。这部分钱是你的底线，无论发生什么，都不能动。再拿出20万，购买债券基金、结构性存款、R2级别的银行理财产品这些低风险的产品。这些产品的收益比存款高一点，风险也比较小，亏损的概率很低。

最后剩下的20万，可以拿出一部分购买股债混合型基金，或者每年能现金分红的银行股。这些产品的收益更高，但风险也更大。不过因为你只拿了一小部分钱投资，就算亏了，也不会影响你的基本生活。这样的配置方式，既能获得比存款更高的收益，又能把投资风险降到最低。进可攻，退可守，非常适合普通家庭。

写在最后：守住本金，比什么都重要

现在这个时代，已经不是那个随便存点钱、随便买点什么就能赚钱的时代了。低利率会成为常态，钱生钱会越来越难。对于我们普通人来说，最重要的不是赚多少钱，而是守住自己辛辛苦苦攒下来的本金。

不要被那些高收益的投资陷阱所诱惑，你想着别人的利息，别人想着你的本金。任何承诺年化收益超过6%的投资，基本都是骗局，一定要远离。踏踏实实工作，好好存钱，合理规划自己的资产，不要盲目投资，不要贪心。在这个不确定的时代，守住自己的钱袋子，就是最大的胜利。手里有存款，心里才有底，不管遇到什么困难，都能从容应对。